Každý chce mít pohodlný důchod bez starostí o to, zda bude mít dostatek peněz na pokrytí běžných výdajů a zda mu zbude na koníčky a několik dovolených. Některé z těchto obav o peníze vám však mohou zabránit v investování na důchod.
Věc se má takhle. Investování je pro bohatý důchod klíčové. Pouhé hromadění hotovosti pravděpodobně nestačí k tomu, abyste se do důchodu dostali s dostatečnými úsporami, a dokonce i v tomto případě by vás vyhýbání se investování v důchodu mohlo přivést k nedostatku peněz.
Který z těchto scénářů se zdá být schůdnější?
Úspora 25 000 dolarů ročně po dobu 40 letŠetřete a investujte 3000 dolarů ročně po dobu 40 let
Je zřejmé, že ušetřit 3 000 dolarů je snazší než ušetřit 25 000 dolarů. Ale investováním těchto 3 000 dolarů do akciového trhu – dokonce i do něčeho tak jednoduchého, jako je indexový fond – budete moci ukončit svou 40letou kariéru s přibližně stejnou částkou, jako kdybyste každý rok ukládali 25 000 dolarů v hotovosti na spořicí účet.
Zdroj: Getty Images
Za posledních 50 let dosáhl index S&P 500 nominálního výnosu 9,4 %. Při tomto tempu se 3 000 dolarů ročně za 40 let promění ve více než 1,1 milionu dolarů.
Pokud chcete odejít do důchodu bohatí, budete za 40 let pravděpodobně potřebovat mnohem více než 1,1 milionu dolarů. I při mírné inflaci ve výši 2,5 % bude mít tato částka v dnešních dolarech hodnotu jen o něco vyšší než 400 000 dolarů. Takže úspory ve výši 25 000 dolarů v hotovosti nemusí stačit ani na to, abyste se za 40 let dostali do důchodu.
Možná jste už slyšeli o pravidle 4 %. Je to jednoduchý způsob, jak zjistit, kolik můžete v důchodu utratit. Pokud budete mít portfolio rovnoměrně rozdělené mezi akcie a dluhopisy, budete moci každý rok vybrat 4 % počáteční částky, aniž by vám během typického 30letého důchodu došly peníze.
Možná si teď říkáte, jestli nebudu moci vybírat 4 % po dobu 25 let, když vše nechám v hotovosti? Samozřejmě, že můžete, ale tato strategie má několik velkých problémů. Za prvé, neexistuje žádná úprava o inflaci. Pravidlo 4 % zahrnuje úpravu o inflaci, takže pokud budeme mít rok s vysokou inflací, budete si moci udržet kvalitu života tím, že ze svého portfolia vyberete o něco více.
Zdroj: Unsplash
Zadruhé, strategie se všemi penězi zaručuje, že vám peníze dojdou po 25 letech. Co když budete 25 let po odchodu do důchodu ještě naživu? Budete zcela odkázáni na sociální zabezpečení. Tomu nikdo neříká „bohatý důchod“.
V naprosté většině případů vede pravidlo 4 % k tomu, že po 30 letech je portfolio nominálně větší než počáteční portfolio. To vás ochrání před velmi dlouhým životem, může vám poskytnout určitou rezervu pro neočekávané výdaje v pozdějším věku a zajistí, že budete mít co odkázat svým dědicům.
Investování peněz je jediný způsob, jak reálně získat dostatečné úspory, abyste mohli odejít do důchodu s dostatkem peněz na životní náklady, dovolenou a koníčky. A pokud nebudete investovat po celou dobu odchodu do důchodu, pravděpodobně vám peníze dojdou a později v důchodu se ocitnete na mizině.
